新婚姻法男人靠不住：女人有财权才更安全

刘恒宝

2011-08-23
     “新婚姻法”引发社会热议，大家都认为这个新法有些“重男轻女”，“男人靠不住”的说法，让女性再次思考，怎样靠自己才能掌控“财权”，守护爱情。独立女性该如何做好自己的理财规划，请往这里看。

　　理财顾问：

　　建行河南省分行财富管理中心理财师王青霞

　　光大银行郑州分行财富管理中心专家郜晓莉

　　理财篇

　　经济独立的女性更有“力量”

　　“经济独立、人格独立是现代女性要真正摆脱对家庭和老公的依赖，实现自我保障的基础，对独立女性而言，理财的关键在于开源节流、合理筹划，从而顺利实现不同阶段的人生目标。”作为银行理财师，同时作为女同胞，王青霞与郜晓莉都认为女性应该树立自强自立的信念，改变以往“夫贵妻荣”的传统观念。

　　两位理财师都建议女性朋友从三个方面进行改变。

　　开源，要不断自我充电，用自己的知识和能力，跃上职场获取经济上的独立，并通过自身的努力，让知识和财富倍增，提高个人的社会竞争力。

　　节流，对于年轻女士而言，改变冲动消费的习惯，量入为出，减少不必要的支出，合理设置生活开支的构成，是财富积累的第一步。

　　合理筹划，理财的目的，不在于要赚很多的钱，而是在于通过对人生重大事项及目标的理性分析、提前筹划，保证人生各阶段的生活质量，顺利实现诸如购房、子女教育、养老等各项人生目标。

　　把资产分成N份配置于不同领域

　　“对于如何进行资产的配置，每一位女性都具备不同的投资偏好、资产状况和风险承受能力，因此，资产的合理配置标准也因人而异。”王青霞谈道。

　　对于年轻女性而言，初入职场、资金不足，目前尚不承担面对父母赡养、子女教育等经济负担，且具有相对较强的风险承受能力，可采用理财4321定律。

　　按照理财的目标，王青霞建议：“将资产的40%投资基金、股票、黄金等风险产品，以获得较高的期望报酬，实现财富的初步积累；资产的30%通过定期定额的方式为将来购房、购车等中长期计划积累首付资金；20%用于银行存款、货币基金或短期理财产品以备应急之需；10%用于意外或疾病补充保险。”

　　郜晓莉也建议女同胞“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，“对逐渐累积起来的资产应该进行合理配置。”郜晓莉举例，核心资产配置可锁定固定收益的理财产品，卫星资产配置可以为基金、券商类产品，同时可将金融资产的15%~20%进行贵金属的投资。“尽量避免集中资金投资在高风险高收益产品上，防范投资过于集中发生财务风险。”

　　未婚女性也需尽早筹划买房

　　王青霞认为，“新婚姻法”背景下，个人名下无房产的女性，当婚姻发生变故时，生活质量将发生较大的变化，因此，未婚女性应尽早筹划，购买一套属于自己的房产，使未来的生活能够有所保障。

　　“相对于其他理财规划，房产投资需求刚性较强，且目前房价处于不断上涨的趋势中，因此房产规划在资金和时间方面都缺乏弹性，越早投资，资金的时间效应会越明显。”

　　郜晓莉也谈到，目前郑州住房均价在7000元/平方米，购房成本居高不下，仅凭一己之力购房压力巨大，不少父母会给孩子一些资助，购买总价相对较低的小户型，首付款相对容易筹到。

　　王青霞则建议未婚女士从取得收入的第一天起，根据月资金结余情况，在财务允许范围内，采取基金定投的方式进行房产首付款积累规划。“假设每月定投1000元，按照定投平均投资收益8%计算，10年后可以获得约18万元的房产首付资金。”

　　“在住房贷款使用方面，建议尽量用公积金贷款代替普通商业性贷款，降低月还款额。以现有利率水平计算，假设贷款30万元、期限10年，按照目前五年以上公积金贷款利率4.7%，商业贷款利率6.8%，等额本息的还款方式，公积金贷款每月可比普通商业贷款少还款314.25元。”王青霞边演示边介绍。

　　同时，她建议女性朋友在房贷期限方面，尽量采用30年期贷款，减轻每月房贷支出压力。在现有利率水平下，同样假设贷款30万元、将10年期贷款调整为30年期，每月还款压力可减轻1496.63元。

　　已婚女性可建立基金满足支出需求

　　较未婚女性而言，已婚女性将面临较多的支出项目，住房贷款、子女教育，父母赡养等支出接踵而至，建议用工资建立四项基金，以满足不同时期、项目的支出需求：

　　1。日常备用基金：预留3~6个月生活支出作为日常应急备用金应对临时性、较大额的支出。这部分资金，需兼顾安全性、流动性与收益性。应急备用金可投向货币市场基金，获取高于银行活期存款的收益。

　　2。个人保障基金：目前仅依靠社会统筹的社保与医保，在面对重大变故时，保险资产尚不充足，因此，建议将个人年工资收入的10%追加投资女性关爱及重疾保险，为中长期的生活质量提供保障。

　　3。子女教育基金：建议采用基金定投的方式，在婚后即开始着手子女教育基金储备，积少成多，在复利的作用下，让小资金发挥大作用。例如每月投入1000元，按照年复合收益率8%计算，20年后(在孩子约18岁时)这笔资金将达到59万元。

　　4。长期理财基金：目前大部分女性主要收入来源为工资薪金所得，虽然稳定，但略显单一。因此，在长期理财基金储备方面建议如下：

　　用每月缴存的公积金直接还贷，此举可增加月流动资金用来追加理财投资；对于每年结余的资金，建议按照4∶3∶3的比例进行配置，分别投入高风险，如股票型基金、股权类理财产品，中等风险如黄金、信托贷款类理财产品，低风险如建行的“乾元日日鑫高”、“利得盈”等理财产品，增加投资性资产的收益率，为未来购车等大额消费支出准备首付资金。

　　保险篇

　　在这个变化莫测的时代，能陪你走到最后的，会是谁？如果你还不能肯定，不妨把感情寄托给保险吧，至少，它能忠诚地陪你到最后。

　　除了爱人

　　女人要有自己的“保护神”

　　理财师观点

　　郜晓莉：对女性来讲，“新婚姻法”让离婚后的女性相对成为弱势群体，不参与配偶婚前财产的分配倒逼女性提前做好可能离婚后的财务安排，保险保障计划尤显重要。女性应提前做好重大疾病险、人身意外险的购买，也可购买受益人为自己的分红险保障以后的养老生活。

　　王青霞：不同年龄阶段的女性保障需求有所不同，建议根据自身所处的年龄阶段特点，选择适合自己的保险，将因意外伤害、疾病以及由此引发的收入损失转嫁出去，使人生的每一阶段都得到有效保障。

　　单身阶段

　　对刚走上工作岗位的年轻单身女性而言，收入较少，建议投保纯消费型的意外险、重疾险产品。意外险提供的是最基础的保障，而且价格也低，一两百就能有较高的保额。重疾险可以在重疾确诊后第一时间提供治疗费用，缓解家庭经济压力，也有利于尽早治疗。在重疾年轻化的背景下，重疾险是需要考虑的一个险种。

　　初为人母

　　一般意外险和疾病保险对生育都是免责的，所以对即将怀孕的女性建议考虑针对妊娠意外的生育保险，使自己和宝宝都有保障。另外，由于女性身体构造比较特殊，婚后的女性妇科重大疾病的发病率极大增加，可以在这方面加强投保。

　　步入中年

　　步入中年的女性，通常已为人母，除了意外和重疾保障，建议除定期定额投资外，适度关注理财型保险，重点关注孩子的教育问题。

　　教育金保险同储蓄及定期定额投资相比，除了积累教育费用的作用，还有保费免除功能，万一家长丧失劳动能力，不能再进行教育金积累，保险可以免除未支付的保费，同时保证孩子在保单规定的时间领取约定的额度作为教育费用。

　　中老年期

　　步入中老年的女性应开始筹划个人的养老保障，目前我国社会养老保险还处在初级阶段，仅能满足退休后的基本生活保障，通过对养老保险的规划能够保证女性在退休后的生活品质不下降。建议女性50岁左右考虑投保健康护理保险。

　　对于未来的女性而言，空巢将不再是新闻，大多数女性在晚年时需要依靠自己照顾自己，万一不幸发生意外或疾病导致不能自理时，这项保险可以提供护理保险金供护理费用的支出。