网络理财是"馅饼"还是"陷阱"

陈浩海

2012年01月02日 10:36　来源：解放日报
      存款利率跑不过CPI，银行理财产品收益率低，楼市深度调整，股市又不景气，手头资产究竟如何保值增值？着实让不少市民忧心忡忡。如果有人告诉你，通过非银行渠道的网络平台向他人发放贷款，可以有不小的回报，你会心有所动吗？记者日前就碰到了这样的诱惑。

　　诱人的高利率

　　在某次理财展会上，记者碰到了某网站的客户经理邓先生。邓先生表示，他所供职的网站是目前全国最大的理财贷款在线平台，让两种资源(钱和赚钱的能力)在这个平台上得以自由快速的均衡配置，让钱快速流动到最急需的地方，给社会创造更大的财富。简言之，就是通过网站放贷款。

　　据介绍，该网站有两种“理财模式”，以购买“理财产品”方式实现。第一种单笔申购金额为50万元至1000万元，由担保公司负责担保本金风险。资金主要用于企业小额贷款、个人消费类贷款等。投资期限为一年，预期年化收益率为12%左右。第二种方式资金用途不变，单笔申购金额可降至5万元，由该网站自身担保，预期年化收益率可达到16%。

　　邓经理算了一笔账，第一种方式一次性投入50万元，一年理财收益可以达到8000元，续约4年的复利收益可达405320元，增长率为81%。相比较之下，年化收益率达到8%以上的信托产品，准入门槛大都在500万元以上，相同资金量的银行同期理财产品预期年化收益率仅为4%—6%。该网站的产品的确很诱人。

　　先充值再贷款

　　记者随即拨打了该平台的客服热线，并在客服人员指导下亲身体验了一下贷款过程。客户首先必须在该平台开立一个基本账户。然后使用网上银行，通过支付宝购买的形式，向该账户中移入一部分资金，并选择使用何种“理财方式”。客户可以通过系统设置贷款目标客户的收入、职业等标准。据客服人员介绍，所有申请贷款客户均为实名制注册，需要提供身份证、社保卡等身份证明。邓经理也表示，该平台许多审贷人员有丰富的银行工作经验，甚至部分人员是从银行跳槽而来，信息真实性不成问题。

　　工作人员介绍，理财资金被强制性分散投标，即资金借出给多个符合要求的对象，且单笔金额不高于理财资金的1/20，以分散风险。平台为投资人提供清晰透明的资金流向。客户登录平台，进入“我的账户”后可以清晰地看到自己资金的借出以及收益情况等信息。与此同时，由担保承诺在理财期满的三个工作日内，若投资人认为剩余的理财资金及理财资金所产生的收益(包括但不限于利息、违约金、罚息)之和小于理财资金，则可按《服务合同》及《风险赔付承诺函》的内容要求担保方对客户支付风险赔付款，金额为投资人指定理财账户的全部本金。

　　合法还是违规？

　　高收益、低风险，天下竟有这样的免费午餐？如果合法，这种理财真是一桩美事。记者咨询了人民银行和上海银监局相关人士。相关人士表示，该平台的存贷利率没有触犯最高人民法院规定的“央行基准利率4倍即为高利贷”红线，而我国并没有规定明确说明个人之间不可以从事放贷活动，就此而言该平台并不违规。但其他方面是否合法需要深入调查。

　　根据国务院发布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条规定，未经中国人民银行批准，擅自从事非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，将涉嫌非法吸收公众存款罪。所称变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。该平台虽然并未直接收取现金，但通过支付宝的形式，客户资金实质上已经游离于客户控制之外。这一行为是否构成违法，有待深究。

　　即便上述行为合法，风险也是一个大问题。上海银监局相关人士表示，有种类似“庞氏骗局”的把戏值得警惕，即中介机构使用后来者的资金向前者支付利息本金，最终将产生一个“接盘者”，而中介机构卷款而逃。另一种风险在于，贷款方出现大规模违约，而身为担保方又无法担保，机构卷钱跑路也不是没有先例。该人士提醒，银行经过国家特许从事吸收存贷业务，要满足资产充足率、存款准备金、风险拨备等一系列条件，而且有国家信用担保，网络平台属于轻资产企业，条件如何满足是个疑问。(记者张小乐)